Que hacer con su dinero después de liquidar la hipoteca – Money Coaches Canada

Que hacer con su dinero después de liquidar la hipoteca – Money Coaches Canada
13 enero, 2021

Acaba de realizar su pago final. ¿Ahora que? 10 formas inteligentes de gastar su dinero recién descubierto.

¡Sin hipoteca!

Diane Fairchild * está en una posición con la que sueñan la mayoría de los canadienses. En enero, la gerente de marketing de 57 años hizo el último pago de la hipoteca de $ 1,600 en su casa de tres pisos de $ 700,000 en un suburbio de Halifax, una casa diseñada por su padre en 1969 que ella le compró en 2004 por $ 400,000.

Tener el peso de ese pago levantado le dio a Fairchild la confianza para aceptar una oferta de compra de más de $ 100,000 que su empleador propuso al personal. “Si todavía tuviera una hipoteca, no habría manera de que hubiera aceptado esa oferta”, admite.

Fairchild se encuentra entre el 44 por ciento de los propietarios de viviendas canadienses mayores de 45 años que han cancelado su hipoteca, según el “Informe 2010 TD Canada Trust Boomer Buyers”. Dado que el pago promedio de una hipoteca en Canadá es de aproximadamente $ 1,500, esa es una gran cantidad de cambio que estas personas pueden ahorrar cada mes. ¿Tienes curiosidad por saber qué hacen con todo ese dinero? Nosotros también. Estas son algunas de las posibilidades de usar la masa extra una vez que esté libre de hipoteca.

1. Aumente sus ahorros para la jubilación “Muchas personas no pueden contribuir mucho a sus RRSP cuando están criando hijos y liquidando hipotecas, y se sienten culpables por eso”, dice Karin Mizgala, planificadora financiera certificada y directora ejecutiva de Money Coaches Canada, con sede en Vancouver. “Pero pueden compensar esto cuando la hipoteca esté terminada. Por ejemplo, si pone $ 1,000 al mes en un RRSP desde los 50 hasta los 65 años, terminará con alrededor de $ 260,000, basado en un rendimiento del cinco por ciento “.

2. Hacer que los niños vayan a la escuela El pago de una hipoteca puede coincidir con el hecho de que sus hijos se vayan a la universidad. Dado que el costo de obtener un título de cuatro años mientras vive fuera de casa ronda los $ 80,000, sus hijos van a necesitar toda la ayuda que puedan obtener. Si aún no han alcanzado la edad universitaria, puede usar el dinero extra para completar sus contribuciones al RESP. Mientras Fairchild estaba ocupada pagando su hipoteca, no pudo ahorrar más de $ 100 al mes en ahorros de RESP para cada uno de sus niños en edad escolar. Ahora planea duplicar esa cifra a $ 2,500 al año por niño, lo que le permitirá obtener la máxima subvención de ahorro para la educación de Canadá del 20% sobre los primeros $ 2,500 aportados. “Debido a que mi esposo y yo somos padres mayores, es aún más importante que obtengamos la mayor cantidad de dinero posible bajo llave ahora”, dice.”No quiero pagar la educación de mis hijos cuando esté completamente jubilado y quiera hacer un viaje al Gran Cañón”.

3. Muévase un paso más cerca de la jubilación Sin una hipoteca de la que preocuparse, no necesitará tantos ingresos de jubilación. Si es parte de una pareja, es posible que uno de ustedes pueda dejar de trabajar y usted pueda vivir con un salario en lugar de dos. Cuando uno de los clientes de Mizgala se embolsó $ 1,000 adicionales al mes después de pagar su hipoteca, se dio cuenta de que podría jubilarse cómodamente en cinco años a los 63 años, en lugar de esperar hasta los 65.

4. Cambia tu vida laboral “Algunas personas odian su trabajo, así que ahora pueden pensar en jubilarse antes, trabajar a tiempo parcial o comenzar su propio negocio”, dice Mizgala. Eso es lo que hizo Kit Redmond. Hace diez años, la ahora ejecutiva de televisión de 52 años pagó la hipoteca de una casa en Toronto que ella y su esposo habían comprado en 1994 por 380.000 dólares. Casi al mismo tiempo, decidió arriesgarse y comenzar su propia compañía de producción. Hoy en día, ella y su esposo ganan cada uno seis cifras, pero se las arreglaron para pagar una gran cantidad de su hipoteca cuando ella era ama de casa y los ingresos de su hogar eran menos de $ 100,000 al año. Lo hicieron pagando una suma global anual de $ 5,000 a $ 20,000 para el capital de la hipoteca y renunciando a extras como un segundo automóvil. Entre los programas que produce Redmond se encuentra Burn My Mortgage en W Network. “Fue inspirado por mi propia experiencia,”Ella admite. “Es fantástico poder ayudar a otras familias a deshacerse de su hipoteca”.

5. Reinvierte en tu hogar Llevar a cabo una renovación o una adición una vez que se pague la hipoteca puede aumentar el valor de su casa y darle más dinero una vez que la venda. Puede poner el gasto de renovación en una línea de crédito y luego pagarlo como lo haría con una hipoteca normal. Una vez que se pagó su casa, Redmond invirtió $ 50,000 en una nueva cocina que ayudó a que la casa tuviera un precio de venta de $ 740,000. Kelley Keehn, autora de The Woman’s Guide to Money y otros seis libros financieros, sugiere hablar con agentes de bienes raíces para ayudar a determinar qué tipos de mejoras para el hogar le permitirán aprovechar al máximo su inversión. “Es importante considerar cuánto tiempo tendrá que vivir allí antes de recuperar sus costos”, dice Keehn, también anfitrión de Burn My Mortgage.Ella advierte a los propietarios de viviendas que “tengan cuidado al pensar en su casa en términos de una inversión – una inversión es algo que liquidará para su jubilación. Mucha gente quiere seguir viviendo en su casa cuando se jubile “.

6. Reducción de tamaño Si ya no desea la molestia de una casa grande, puede vender su propiedad, mudarse a una casa, condominio o apartamento más pequeño y ahorrar mucho dinero. Según el informe de TD Canada Trust, el 80 por ciento de los canadienses de entre 45 y 64 años dicen que su próximo cambio será a una casa más pequeña.

7. Compre una propiedad de vacaciones Una vez que haya pagado la hipoteca de su residencia principal, puede estar listo para invertir en otra propiedad. (El doce por ciento de los boomers planean comprar una propiedad de vacaciones cuando se jubilen, según el informe TD Canada Trust.) En 2009, poco después de que Marianne Rogers * cancelara la hipoteca de 143.000 dólares de la casa de Laval, Que., Que compró en 1998 , puso $ 45,000 en su línea de crédito para comprar un condominio de $ 200,000 en Nanaimo, BC Los ingresos por alquiler cubren todos menos $ 150 de sus costos mensuales. “Es una inversión para mi jubilación”, dice Rogers, de 51 años. “En algún momento, podría mudarme o venderlo por aproximadamente $ 400,000 en aproximadamente 15 años”.

8. Pida prestado contra su casa para invertir de manera más agresiva Es posible que se sienta tentado a “desbloquear” parte del valor líquido de su casa liquidada pidiendo prestado e invirtiendo en fondos mutuos o acciones. La esperanza es que la inversión cubra el costo del préstamo y también genere ingresos adicionales. Pero, como advierten los expertos, esta es una opción solo para inversores inteligentes y financieramente seguros que tienen una alta tolerancia al riesgo. “Puede funcionar si gana más dinero con la inversión de lo que tiene que pagar en intereses, pero también puede ser contraproducente”, explica Mizgala. Keehn está de acuerdo: “En el papel, este tipo de cosas puede verse muy bien: puede obtener una hipoteca al 3,5 por ciento y su cartera de acciones podría ganar un seis o siete por ciento. Pero, ¿qué pasa si el mercado cae y de repente su inversión no cubre el pago? Todavía tienes que pagar ese préstamo y ahora has puesto en riesgo tu casa “.

9. Dar a otros Emily Tilson *, 66, enfermera jubilada de Hamilton, Ontario, ha estado viviendo sin hipotecas durante siete años. “Compramos casas baratas en comparación con nuestros amigos”, dice. “Vivíamos en barrios del centro de la ciudad o en una granja”. Tilson dice que estar libre de hipotecas le ha permitido ser generosa con sus cuatro hijos y cinco nietos. Le dio a una hija un automóvil de segunda mano, invitó a un nieto a Walt Disney World en Florida, paga las lecciones de violín y piano de sus nietos y ayuda a enviarlos al campamento. “Para mí, la caridad comienza en casa y con mis amigos. Mis bolsillos tienen agujeros y el dinero simplemente se filtra, y estoy de acuerdo con eso ”, dice. “Es un gran placer para mí dar regalos que sean significativos”.

10. Derroche Claro, podría hacer lo financieramente responsable y recargar su RRSP, pero junto con el baile feliz que viene con la quema de su hipoteca, es posible que desee disfrutar un poco. Mientras que Kit Redmond y su familia se las arreglaron con un vehículo durante esos años de escatimar y ahorrar para pagar la hipoteca, ahora conduce lo que ella llama su “auto de celebración de la mediana edad”: un Audi convertible rojo. “Sí, lo compré en efectivo”, dice con orgullo. “Cuando no tiene una hipoteca, tiene mucha libertad, ya sea para elegir una nueva carrera o para comprar el automóvil de sus sueños”.

¿RRSP o hipoteca? ¿A dónde debería ir tu dinero? Es un dilema que muchos canadienses reflexionan: ¿Cuál debería ser la mayor prioridad financiera: ahorrar para la jubilación o pagar la hipoteca?

El consejo estándar es maximizar su RRSP y aplicar su reembolso de impuestos al capital de su hipoteca cada año. Pero Karin Mizgala, una planificadora financiera certificada en Vancouver, dice que hay otras cosas a considerar: su categoría impositiva, por ejemplo. “Cuanto más dinero gane, más valiosa será la contribución del RRSP porque obtendrá más ahorros”, dice. Por el contrario, si se encuentra en una categoría impositiva baja, es mejor que aplique el dinero adicional a su hipoteca.

Y si opta por inversiones a bajo interés, como un GIC, que puede pagar solo el dos por ciento, es mejor que coloque ese dinero en su hipoteca y ahorre el cinco por ciento en costos de intereses. “No hay una respuesta general para todos, hay que analizar la situación individual de cada persona”, dice Mizgala. Sin embargo, una cosa está clara: “Cuanto más cerca esté de la jubilación, más agresivamente debería tratar de pagar su hipoteca”. Según una encuesta del Royal Bank of Canada de 2010, casi el 25 por ciento de los canadienses jubilados todavía tienen una hipoteca sobre su residencia principal. ¿De verdad quieres ser uno de ellos?

Cómo pagar su hipoteca más rápido

Haga el pago inicial más grande que pueda pagar. Cuanto más deposite, menos tendrá que devolver.

Obtenga la mejor tarifa posible Compare precios y no tenga miedo de negociar. Una diferencia del uno por ciento en una hipoteca de $ 250,000 podría ahorrarle alrededor de $ 40,000.

Opte por pagos quincenales acelerados. Realizará el equivalente a un pago hipotecario adicional por año, lo que puede quitarle casi cinco años de su hipoteca.

Reducir la amortización Trate de pagar su hipoteca en 15 años en lugar de 25.

Realizar más pagos La mayoría de los bancos le permitirán realizar pagos a tanto alzado cada año, hasta el 20 por ciento del monto original prestado. Una hipoteca abierta le permite realizar pagos adicionales durante todo el año. Estos pagos se aplican directamente al capital, lo que le permite ahorrar miles de dólares en intereses durante la vigencia de la hipoteca.

Mantenga su pago igual cuando refinancia a una tasa más baja. De esta manera, una mayor parte de su pago se destinará al capital.